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最基礎的理財課程 第9課 理財 – 信用卡

信用卡是我們免使用现金付款的一种方便的工具。最初出現並使用的時候，是在餐廳裡。後來因為太方便了，受大家的情賴。銀行發現了商機，也推出了信用卡。就這樣出現了信用卡。

你知道嗎？在馬來西亞每个月有RM2,000就可以開始申請信用卡，如果你会精明的使用信用卡，它会帶给你非常多的好处。

但是前提是你需要非常了解 信用卡。如果你不了解，就会变成卡奴，導致一身债务。

這邊文章會讓你了解信用卡。

怎樣知道自己是否需要信用卡

很多都不知道自己是不是需要信用卡，都是被別人拉來申請的，或被一些禮物（旅行箱，電器用品）吸引才申請的，但都不知道自己是否需要。

如果你有符合下面條件的人基本都是適合有信用卡的人。

固定日常開銷

如果你有常常固定的日常開銷，每月需要還，水電費，網絡費，電視服務費，電話費。都有很適合可以申請。

有購買保險

若您是有購買保險的人，也非常適合。每月都可以使用信用卡來還保險費用。

信用卡申請的條件是什麼？

• 有RM2000的薪水
• 滿21歲
• 工作了3-6個月

基本只需要有以上條件即可，其他的可能需要與銀行查詢清楚。

接下來是說明，為什麼要申請信用卡，有什麼用處，可以如何理財。

信用卡的好處

信用卡的用處非常多，

• 打折（優惠）

用信用卡來付費，購買東西，消費（上網購物，水電費，打油，用餐（foodpanda）日常用品）

都會有cash back ，通常都是有1-5%的現金回饋。是有條件的cash back ,需要根據信用卡銀行的條例使用。

• 不會立即結賬

當你刷卡付款時，不會立即扣款，銀行會有50天的時間，在這期間都是免息期，可以讓遲一些再還錢

（30天出賬單，20天內要還款）

• 信用記錄 ，貸款記錄

如果你有平常使用信用卡，就會有還款記錄，銀行會評估你的信用記錄，如果你有需要貸款的時候。銀行就會信任你，並且批准你的貸款。

好處是貸款利息可能會低一些，因為銀行信任你，如果你沒有信譽度不夠，利息也會高，畢竟銀行怕借出去，收不回來。（電話卡也是，如果沒有還錢，會影響信用記錄 ）

可能你覺得對你沒有用處，不過是暫時而已。

我們的朋友沒有使用信用卡，但是他需要貸款購買房子，由於沒有6-12信用卡還款記錄。很多銀行都不通過，他們準備很多資料，跑了很多家銀行，甚至還有和家人聯名，結果還是不通過。

所以有信用記錄，還有好處的。只是出現再你要貸款的時候，平常都是不覺得很重要。

• 分期付款

這個對一些想買電器用品或貴重的物品時，非常友好。銀行會開放， 6，12，24，36個月0%利息的分期付款。但是每月都需要準時還，若遲了會開始計算利息。

• 免費記賬

由於您使用信用卡，銀行是需要每月記賬單給的，這個時候就是有免費的記賬師，你可以追蹤自己花錢在哪裡。達到理財記賬的效果。可以善用信用卡結賬

• 可以申請 附屬卡

你可能會擔心自己使用信用卡會超出花費，有些是可以申請附屬卡的，這個時候你可以設定自己要的金額，RM1k 或 RM2k ，可以到達把控的效果。同時也可以享用免費記賬 的效果。

• 而外福利 -保險

有些信用卡公司會提供保險，這是對我們是而外的福利。

比如：你欠下信用卡10K的債務，如果你意外去世了，你的債務會一筆勾銷。

或 旅行保險，你去旅行會有保險，如 旅行箱遺失，延遲，意外都會有賠償。

需要根據自己選擇的信用卡，不是每一個都有。

• ATM 按錢

可以使用信用卡，個人貸款現金，非常方便，但是利息也是18%。需要謹慎的使用。

信用卡必知道的

• 信用額度，是如何計算的

比如：你的信用卡限額是RM5000 ，你刷卡了RM5k ，你就無法使用了或刷卡購買其他物品了。

若你還了錢才可以繼續使用。如果還RM2k ,就只能再刷RM2k。

• 利息如何計算

信用卡是年利率的，一般是14%-18%，但是如果是15%，但是收的實際利息，還是會比15%高，

因為是15% ÷ 365天 = 0.041% 每天計算的。

• 也是會利息滾利息

通常信用卡都是有，最低還款限額5%，如果你還5%，基本都是還不完的，因為只還了利息而已。

比如：你刷了RM1000 ，一年的利息就是RM150 。如果沒有還，第2年的利息就會是RM207.5

當然這個只是，算利息而已，還沒包括 遲還錢的處罰金。

看了感覺信用卡，非常恐怖，但會恐怖只是對那些不了解的人才會有的。

如果你非常了解，會為您省下一大筆錢，甚至幫你賺錢還是也有可能的。

選擇信用卡要注意什麼

• 年費

通常卡費是已經固定要給的了，年費是另一個東西，對於新手的信用卡，最好是 免年費。

也有些是信用卡是條件式免年費，如：一年消費RM5000，或想要刷卡12次之類的。

可能根據自己選擇。

• 現金回饋

就是cash back 啦，但是需要注意通常都是有條件式 的回扣，需要了解是需要符合什麼條件，然後依照自己的消費習慣選擇。

通常無條件cash back是 1-3%而已。

• 是否划算

不要為了拿高優惠，去忽略了是否划算。

比如：你信用卡每年可以，現金回饋RM300，但是年費是RM350 ，扣掉你的回饋，還有付RM50，這樣就不划算了 ，要考慮是否值得申請。

• 特殊福利 – 禮物或服務

申請信用卡的時候可以嘗試詢問，是否有送禮物和特別服務。通常銷售員會有另外送一些禮物，可能你可以拿到更多優惠。

沒有最好的信用卡，只有適合自己的信用卡，需要了解自己的消費習慣

不要因為申請了信用卡，去消費賺取里程分數，而花費不必要的費用。

這個就不是理財了。

如何選擇信用卡

選擇信用卡，都是根據我以上【選擇信用卡要注意什麼】的要點，基本就可以了解自己要什麼信用卡了。

總之，你問問自己，這個信用卡的福利，適不適合自己的消費習慣為主。

但是，市場上的銀行有好多，你想要申請一張信用卡，每一張信用卡都有不同的辦卡要求、年利率、獎勵制度、優惠、年費等等。

對於，不了解市面上有什麼類型的信用卡，你可能就需要 信用卡之間的對比了。

這裡有倆個讓你了解信用卡的好處和壞處，所以的要求和福利的 網站

推薦信用卡

這裡有 兩個 比對信用卡的網站，非常方便你找到自己適合的信用卡。

ringgit plus 和 compare hero ，他們幾乎都是一樣的網站，只是可以根據個人的喜好來選擇要哪個平常查看。

同時，和你說下，如果在這兩個網站，可能還會有而外的福利或禮物可以領取。詳情可能要根據網站的說明。

會欠下卡債的原因

• 沒有預算

通常會刷爆卡的原因就是沒有做預算，才會導致自己的信用卡刷爆的。導致下個也無法償還卡債。

我們需要合理的把控自己的消費，若欠下一筆債務，我們需要花很長的時間去還，這樣就距离自己的財務自由又很遠了。

• 沒有緊急預備金

信用卡其實不能當做預備金來使用，很多就緊急使用的。但是沒有想到下個需要還的，導致無法一次還完，然後就變卡奴

• 還沒還請又再刷卡

就是上個月的信用卡還沒還完，還在持續的使用卡債，導致債務會越來越多。他們都認為，這個是新的賬單，會重新計算。

但是銀行都是結合全部債務包括利息，再收取利息。

• 卡債 去還 另一個卡債

這個最危險個一個方法，但是還是有人去嘗試。就是你刷了這個信用卡A ，你不夠錢還，讓後你又去刷信用卡B ，一直刷下去，導致你的債務其實是越來越大，最後導致刷爆。

如果不還銀行錢，會怎樣？

• 利息15% ÷ 一年的

有些信用卡是，如果你遲還，可能會變16% ，若再遲會變18%。

如果沒有還，會增加利息

• 處罰金 1-2% RM10-RM100

如果你沒有還錢，除了利息，還會有處罰金，每家信用卡額度都會不一樣。

如何避免欠下卡債

• 不能當做緊急時，使用卡

這個是非常重要的，需要自己存下緊急預備金。不能使用信用卡來應急使用。

• 信用卡的信用金不要拿太高

信用卡的金額，不要太高。這個沒有什麼太大的幫助。看是還是可以減小刷爆的幾率。

主要還有看自己是否有控制和做好預算。

• 確保有能力 還才使用。

每次刷卡消費的時候，都要提醒自己，是否可以再50天內還清。如果沒有就不要購買。

最好的辦法就是，當現金使用，若現金不夠就不要使用信用卡。

• 不要為了 累積分數而拼命使用卡

有時你會糾結，為了賺取分數，然後額外的去多刷一些。我也是有犯過，

比如：你購買RM10的東西你會賺取分數，妳買的東西可能就只有RM7塊錢，你會為了分數，而湊滿RM10。

這個是不會的消費習慣。會無意間讓你多消費。

• 必須要再免利息期內還錢

信用卡會有一段免利息時間，顧名思義就是 如果在免利息期內還錢，就不用付銀行利息。

免利息期一般是有50天，你消費了，銀行會在30天內，發你賬單。

收到賬單後，你需要在20內還錢，若延遲了會開始計算利息。

總結

信用卡雖然是非常危險，但你會聰明使用，就會成為你很好的理財工具。不止省錢還可能可以賺錢。
不用糾結要不要申請，有需要才申請就好了。