最基礎的理財課程 第9課 理財 – 信用卡
信用卡是我們免使用现金付款的一种方便的工具。最初出現並使用的時候,是在餐廳裡。後來因為太方便了,受大家的情賴。銀行發現了商機,也推出了信用卡。就這樣出現了信用卡。
你知道嗎?在馬來西亞每个月有RM2,000就可以開始申請信用卡,如果你会精明的使用信用卡,它会帶给你非常多的好处。
但是前提是你需要非常了解 信用卡。如果你不了解,就会变成卡奴,導致一身债务。
這邊文章會讓你了解信用卡。

目录
怎樣知道自己是否需要信用卡
很多都不知道自己是不是需要信用卡,都是被別人拉來申請的,或被一些禮物(旅行箱,電器用品)吸引才申請的,但都不知道自己是否需要。
如果你有符合下面條件的人基本都是適合有信用卡的人。
固定日常開銷
如果你有常常固定的日常開銷,每月需要還,水電費,網絡費,電視服務費,電話費。都有很適合可以申請。
有購買保險
若您是有購買保險的人,也非常適合。每月都可以使用信用卡來還保險費用。
信用卡申請的條件是什麼?
- 有RM2000的薪水
- 滿21歲
- 工作了3-6個月
基本只需要有以上條件即可,其他的可能需要與銀行查詢清楚。
接下來是說明,為什麼要申請信用卡,有什麼用處,可以如何理財。
信用卡的好處
信用卡的用處非常多,
- 打折(優惠)
用信用卡來付費,購買東西,消費(上網購物,水電費,打油,用餐(foodpanda)日常用品)
都會有cash back ,通常都是有1-5%的現金回饋。是有條件的cash back ,需要根據信用卡銀行的條例使用。
- 不會立即結賬
當你刷卡付款時,不會立即扣款,銀行會有50天的時間,在這期間都是免息期,可以讓遲一些再還錢
(30天出賬單,20天內要還款)
- 信用記錄 ,貸款記錄
如果你有平常使用信用卡,就會有還款記錄,銀行會評估你的信用記錄,如果你有需要貸款的時候。銀行就會信任你,並且批准你的貸款。
好處是貸款利息可能會低一些,因為銀行信任你,如果你沒有信譽度不夠,利息也會高,畢竟銀行怕借出去,收不回來。(電話卡也是,如果沒有還錢,會影響信用記錄 )
可能你覺得對你沒有用處,不過是暫時而已。
我們的朋友沒有使用信用卡,但是他需要貸款購買房子,由於沒有6-12信用卡還款記錄。很多銀行都不通過,他們準備很多資料,跑了很多家銀行,甚至還有和家人聯名,結果還是不通過。
所以有信用記錄,還有好處的。只是出現再你要貸款的時候,平常都是不覺得很重要。
- 分期付款
這個對一些想買電器用品或貴重的物品時,非常友好。銀行會開放, 6,12,24,36個月0%利息的分期付款。但是每月都需要準時還,若遲了會開始計算利息。
- 免費記賬
由於您使用信用卡,銀行是需要每月記賬單給的,這個時候就是有免費的記賬師,你可以追蹤自己花錢在哪裡。達到理財記賬的效果。可以善用信用卡結賬
- 可以申請 附屬卡
你可能會擔心自己使用信用卡會超出花費,有些是可以申請附屬卡的,這個時候你可以設定自己要的金額,RM1k 或 RM2k ,可以到達把控的效果。同時也可以享用免費記賬 的效果。
- 而外福利 -保險
有些信用卡公司會提供保險,這是對我們是而外的福利。
比如:你欠下信用卡10K的債務,如果你意外去世了,你的債務會一筆勾銷。
或 旅行保險,你去旅行會有保險,如 旅行箱遺失,延遲,意外都會有賠償。
需要根據自己選擇的信用卡,不是每一個都有。
- ATM 按錢
可以使用信用卡,個人貸款現金,非常方便,但是利息也是18%。需要謹慎的使用。
信用卡必知道的
- 信用額度,是如何計算的
比如:你的信用卡限額是RM5000 ,你刷卡了RM5k ,你就無法使用了或刷卡購買其他物品了。
若你還了錢才可以繼續使用。如果還RM2k ,就只能再刷RM2k。
- 利息如何計算
信用卡是年利率的,一般是14%-18%,但是如果是15%,但是收的實際利息,還是會比15%高,
因為是15% ÷ 365天 = 0.041% 每天計算的。
- 也是會利息滾利息
通常信用卡都是有,最低還款限額5%,如果你還5%,基本都是還不完的,因為只還了利息而已。
比如:你刷了RM1000 ,一年的利息就是RM150 。如果沒有還,第2年的利息就會是RM207.5
當然這個只是,算利息而已,還沒包括 遲還錢的處罰金。
看了感覺信用卡,非常恐怖,但會恐怖只是對那些不了解的人才會有的。
如果你非常了解,會為您省下一大筆錢,甚至幫你賺錢還是也有可能的。

選擇信用卡要注意什麼
- 年費
通常卡費是已經固定要給的了,年費是另一個東西,對於新手的信用卡,最好是 免年費。
也有些是信用卡是條件式免年費,如:一年消費RM5000,或想要刷卡12次之類的。
可能根據自己選擇。
- 現金回饋
就是cash back 啦,但是需要注意通常都是有條件式 的回扣,需要了解是需要符合什麼條件,然後依照自己的消費習慣選擇。
通常無條件cash back是 1-3%而已。
- 是否划算
不要為了拿高優惠,去忽略了是否划算。
比如:你信用卡每年可以,現金回饋RM300,但是年費是RM350 ,扣掉你的回饋,還有付RM50,這樣就不划算了 ,要考慮是否值得申請。
- 特殊福利 – 禮物或服務
申請信用卡的時候可以嘗試詢問,是否有送禮物和特別服務。通常銷售員會有另外送一些禮物,可能你可以拿到更多優惠。
沒有最好的信用卡,只有適合自己的信用卡,需要了解自己的消費習慣
不要因為申請了信用卡,去消費賺取里程分數,而花費不必要的費用。
這個就不是理財了。

如何選擇信用卡
選擇信用卡,都是根據我以上【選擇信用卡要注意什麼】的要點,基本就可以了解自己要什麼信用卡了。
總之,你問問自己,這個信用卡的福利,適不適合自己的消費習慣為主。
但是,市場上的銀行有好多,你想要申請一張信用卡,每一張信用卡都有不同的辦卡要求、年利率、獎勵制度、優惠、年費等等。
對於,不了解市面上有什麼類型的信用卡,你可能就需要 信用卡之間的對比了。
這裡有倆個讓你了解信用卡的好處和壞處,所以的要求和福利的 網站
推薦信用卡
這裡有 兩個 比對信用卡的網站,非常方便你找到自己適合的信用卡。
ringgit plus 和 compare hero ,他們幾乎都是一樣的網站,只是可以根據個人的喜好來選擇要哪個平常查看。
同時,和你說下,如果在這兩個網站,可能還會有而外的福利或禮物可以領取。詳情可能要根據網站的說明。
會欠下卡債的原因
- 沒有預算
通常會刷爆卡的原因就是沒有做預算,才會導致自己的信用卡刷爆的。導致下個也無法償還卡債。
我們需要合理的把控自己的消費,若欠下一筆債務,我們需要花很長的時間去還,這樣就距离自己的財務自由又很遠了。
- 沒有緊急預備金
信用卡其實不能當做預備金來使用,很多就緊急使用的。但是沒有想到下個需要還的,導致無法一次還完,然後就變卡奴
- 還沒還請又再刷卡
就是上個月的信用卡還沒還完,還在持續的使用卡債,導致債務會越來越多。他們都認為,這個是新的賬單,會重新計算。
但是銀行都是結合全部債務包括利息,再收取利息。
- 卡債 去還 另一個卡債
這個最危險個一個方法,但是還是有人去嘗試。就是你刷了這個信用卡A ,你不夠錢還,讓後你又去刷信用卡B ,一直刷下去,導致你的債務其實是越來越大,最後導致刷爆。

如果不還銀行錢,會怎樣?
- 利息15% ÷ 一年的
有些信用卡是,如果你遲還,可能會變16% ,若再遲會變18%。
如果沒有還,會增加利息
- 處罰金 1-2% RM10-RM100
如果你沒有還錢,除了利息,還會有處罰金,每家信用卡額度都會不一樣。
如何避免欠下卡債
- 不能當做緊急時,使用卡
這個是非常重要的,需要自己存下緊急預備金。不能使用信用卡來應急使用。
- 信用卡的信用金不要拿太高
信用卡的金額,不要太高。這個沒有什麼太大的幫助。看是還是可以減小刷爆的幾率。
主要還有看自己是否有控制和做好預算。
- 確保有能力 還才使用。
每次刷卡消費的時候,都要提醒自己,是否可以再50天內還清。如果沒有就不要購買。
最好的辦法就是,當現金使用,若現金不夠就不要使用信用卡。
- 不要為了 累積分數而拼命使用卡
有時你會糾結,為了賺取分數,然後額外的去多刷一些。我也是有犯過,
比如:你購買RM10的東西你會賺取分數,妳買的東西可能就只有RM7塊錢,你會為了分數,而湊滿RM10。
這個是不會的消費習慣。會無意間讓你多消費。
- 必須要再免利息期內還錢
信用卡會有一段免利息時間,顧名思義就是 如果在免利息期內還錢,就不用付銀行利息。
免利息期一般是有50天,你消費了,銀行會在30天內,發你賬單。
收到賬單後,你需要在20內還錢,若延遲了會開始計算利息。
總結
信用卡雖然是非常危險,但你會聰明使用,就會成為你很好的理財工具。不止省錢還可能可以賺錢。
不用糾結要不要申請,有需要才申請就好了。