【理財避坑】會虧RM100K都是你不了解風險,提早了解提早受益

【理財避坑】會虧RM100K都是你不了解風險,提早了解提早受益

最基礎的理財課程 第二課 理財風險

在看是了解理財前,想先讓你們知道風險是什麼,由於提早知道,可以避免。

可能破產你覺得這個詞離你很遠,所以就沒有去提防它們。但是在2017年的收據裡面,馬來西亞有 55萬人,瀕臨破產或是破產狀態了。

所以我們要重視起來,沒有人會想要破產。有是你會因為一些理財失誤,導致破產。我就認識了2位同事,他們都是創業失敗導致破產。

一位朋友(杰峰)是開手機專賣店,第一間賺了一桶金,開始有想開分行的念頭,就和銀行貸款開第2間,他野心很大,因為當時手機店很不錯,因此就有了,第三間,4,5,6 ,7 。他開了7店,後來生意不好,最後全部都關門了,還欠下銀行10萬左右的債款。

另一位朋友(ryan)是開酒吧創業,他沒有那麼幸運,他是和大耳窿借錢,由於貸款程序簡單,容易通過。最後也是生意不好,導致欠債,大耳窿的債務是高利息的。我看他的電話,每天都是討債的電話。

所以我們不要覺得不會發生,就不用去了解,當它發生的時候很人都會不想面對,或不知所措。
了解風險,和如何避免,也是理財學習的一部分。


理財避坑

風險 – 破產

很多人欠債的頻率越來越高,很多商品都是免利息分期付款,讓人更容易消費,相信很多人的iphone手機都是分期付款購買的。隨著物價飆漲,年輕人想要維持零債務都難了,更何況是存錢呢?
話說回來,破產那是意味着什么后果?

怎樣才算是破產?

  • 債務超過5萬令吉(計劃提高至10萬)
    你欠下的個人貸款,超過5萬令吉,無法償還。
  • 超過6個月無法還債務
    兩個月沒有還貸款,銀行會開始寄警告信,如果還是無法償還,每個都會繼續寄。警告信,一個是寄3次。最後是開始準備法律程序,你需要上法庭。非常麻煩。

破產後會變成這樣

  1. 會有破產監管,管理你的收入,需要配合他們的計劃還債務。
  2. 財產被充公,會把你擁有的所以資產可能販賣來抵債務。比如:汽車,房子
  3. 信用卡限制,你的銀行會被凍結,信用卡只能消費RM1000
  4. 禁止出國旅行,你的債務信譽已經是非常糟糕的,需要盡可能把全收入,還債務,沒有而外娛樂消費。

如果破產了會有AKPK幫你重組財務,提供建議和幫助你還請債務。AKPK 是 大马政府机构,非盈利組織,免費詢問破產問題。


風險 -money game

這個詞在大馬裡,不會很陌生。在國外就是說(傳銷),就是沒有產品,一直讓你拉人進來參與。當累積了一定的人數和金錢是,老闆和創辦人就會跑路。所以投資的錢就會血本無歸。
當做裡面有受害者和參與者。
受害者,多數是住在比較鄉下的地方,或信息差和少的地方。比如:老人,新社會人,學生。
避免的方法,就是多多看新聞,去了解信息。

參與者,他們和受害者的不同的地方,就是他們已經知道這是騙局,但是還去參與。他們多數人數,只要在早期進入,賺錢了一筆就早退。但是預期都是往往不一樣的,沒有人可以預測未來,不知道什麼時候是早期。如果您可以預測未來,你就不用工作了

我認識一為做房地產的朋友(nick),他和我分享這個故事。他以前是買手機的,存了一些錢,後來參與了money game,然後把10萬的存蓄都被騙走了。把幾年的存蓄,和精力與時間,瞬間就沒了。

所以 金錢遊戲(money game),傳銷活動,不要接觸為妙。


理财避坑

風險 – 儲蓄6個月預備金

這個就是理財裡面的最重要,也是最初需要完成的目標。我們理財基礎就是要保護好自己的財務,預備金就是保護自己。

預備金 是面對一些緊急事件,好讓你有一筆錢動用。

  • 無需向銀行借貸款
  • 不能工作的話有生活費可以使用
  • 失業 / 被開除 有時間讓你準備找下一個工作
  • 出現意外能支付醫療費

其實你覺得不必,存預備金,是非常危險的想法,到現在有很多人都沒有 準備預備金的想法,遇到事件時已經來不及了。

突發情況比如:先近年的 MCO ,很多人失業,薪水減少。這個時候很多都沒有準備預備金,生活都艱難了。

我有一位朋友(choi),他沒有理財的意識,沒有存蓄的習慣。有一次他駕車發生了意外,雖然人很慶幸沒有事,但是賠償很汽車的修理都需要使用到錢。這個時候他才發現,自己沒有錢去支付。
然後就慢慢理財,開始存自己的預備金了。

其實還有很多情況的,但是突發事件我們都是無法預測,我們只能做的是預防。


風險 -保險

很多人應該都會避開保險認識,但是無可否認,保險對我們的人生和理財規劃,也是非常重要的一環。保險也是保護我們的資產。
破產人生裡面有20 % 是因為醫藥費,由於醫療費非常昂貴,很多人是付不起的,但是沒有辦法,你生病了,我們只能去治療,沒有可能要放棄生命。所以都開始借個人貸款,最後導致又有病又有債。

你知道嗎,醫療裡面的通貨膨脹率是15% ,意思就是每5年 ,醫療費就會漲1倍。
比如:一項手術是RM5000 , 過了5年 同樣的手術可能就會變 RM10000甚至更高。

關於保險就是應對這種情況,當然保險也要好和不好的,也是需要做好功課。
最低要求,也要有 醫療卡,和 人壽保險。
用小錢,保護大錢,理財的基礎。


理财避坑

風險 – 信用卡

信用卡是一把雙面刃,用的得好,對你的理財有幫助,同時增加信譽。但是如果用不好,就會傷到自己,被欠下高利息的債務。
現在很多年輕人都有使用信用卡,信用卡是非常棒,可以使用未來錢,出去不要帶大量現金。使用信用卡也可以累積積分,換飛機票或優惠券等等,購買特定物品還會有而外折扣。

信用卡,雖好但是好處中裡,也有很多陷阱。信用卡的利息高達18%,如果使用不當,會導致欠下一大筆錢,如果你還不了,除了18%的利息,還會有其他的懲罰金,全部加起來其實是37%左右。
這是什麼意思? 比如:你用信用卡刷了1萬塊,如果你還不了,你就要還 3700塊的利息和費用。

了解信用卡的使用技巧,和風險度,是理財的基礎。用得好,剩一大筆,用不好,欠一大筆。


風險 -債務的比例

什麼是債務比例?很少人知道的個詞是什麼,同到銀行借錢的時候才會接觸到。
債務的比例 就是,你所有的債務,裡面包括:供車,供房,個人貸款,信用卡等等 ,和你總收入之間的比例。

列子:你的薪水是 RM3000 ,你購買了汽車,每月要還RM750 ,這樣的話。你的債務比例就是 25%
銀行的最高債務比例是60% ,就是你借的錢,每個月還貸的金額不能高於,RM1800 。
RM3000 的 60% 就是RM1800。

如果債務比例越高,你破產的風險就會越大,如果你的收入停止了,你破產就是等待時間的問題了。
理財裡面最重要就是,學會做預算,資產管理,了解風險比例,賺大錢前都是先保錢。


風險 – 失業 / 啃老族

目前很多學生,畢業了沒有工作,雖然有這高學歷,但是一個好的工作真的很難找。雖然很多餐點有聘請服務生,但是薪水好的輪不到你,剩下的就薪水低。

我也有找工作的經歷,的確很辛苦。準備面試還比工作還要累,推薦信,履歷,學歷證明,這些都要準備妥妥的,除了這些你要很有自信的表達能力。
所以你要了解你失業的風險,經過我詢問各種行業的朋友,平均找一份好的新工作要花3個月,甚至更長時間。

每個人都是會上年齡的,工作的能力,也一定會下降,你要知道你的上班能力並不能永遠給你保障。
如果你們其他收入方法,你就的未來很艱難。這個就是時代淘汰,就連【諾基亞】也被智慧手机打敗了。

如果你失業了沒有預備金,可能很難熬。如果長時間沒有找到工作,人就會失去動力,成為啃老族。
每天在打遊戲,吃家裡住家裡,過日子。

總結,若需要換工作時,先準備好預備金,和做好計劃和打算。很多人辭職都沒有計劃,導致長時間沒有工作。
找到了新工作,我們都要有一個財務目標,就是這個工作,要幫你存下多少錢。很多人會忽略這個。
大多數人工作僅僅是工作而已。有目標工作會更有動力,因為你是為了自己目標奮鬥。
如果你打算跳槽或換工作,你可以看看你離你當下的目標還有多少,如果快完成了,就忍一忍先完成,再換工作也不遲。


理财避坑

風險 – 擔保人的責任

你知道擔保人的意義是什麼嗎?很多人問題就是幫借貸人,能夠成功借錢。
但是很多人忽略人,如果借貸人,不還錢的話。你就需要幫他還,這個就是擔保人的責任。
不是做爽的,所以很多人都是找比較親近的家人朋友做擔保人。

有個人要買車,想買車的叫小明,他找朋友【小王】做擔保人,以便小明可以成功想銀行貸款。
但是小王沒想到,小明購買了車子,卻不還錢給銀行,導致銀行向小王催還錢。
如果雙方都不還錢,都會破產。小王很無奈,借錢不是他,但是他不想被申請破產,只能被迫還錢。

再做擔保人前,先謹慎的想想,就算再好的朋友也是。不然做水魚的最後還是你,比460的Burger還要慘。


上面都是讓你提早意識到一些被騙錢或虧錢的坑,避免增加理財的障礙。以後有新質訊還是會繼續補充下去~


hangeki

個人成長//成長思維

发表评论